Colecciones médicas: qué ya no cuenta y qué sigue pesando

Si tu comprador cree que una factura médica vieja le está tumbando la hipoteca, puede que ya ni siquiera esté en su reporte. Las reglas cambiaron hace poco y conviene saber qué quedó fuera antes de dar nada por perdido.

Las deudas médicas siempre fueron un caso aparte. No nacen de una decisión de consumo, muchas veces llegan por un error de facturación del seguro y el afectado se entera cuando ya está en cobro. Los burós acabaron reconociéndolo y ajustaron sus reglas.

Lo que salió del reporte

Los tres grandes burós de crédito adoptaron varios cambios en los últimos años sobre las colecciones médicas:

• Las colecciones médicas pagadas dejaron de aparecer en el reporte de crédito al consumidor.
• Se amplió el período de espera antes de que una deuda médica no pagada pueda aparecer, para dar margen a resolver el lío con el seguro.
• Se dejaron de reportar las colecciones médicas de importe bajo, por debajo de un umbral de unos cientos de dólares.

El resultado es que muchas cuentas médicas que antes hacían daño hoy sencillamente no están.

Lo que sigue dentro

Que se hayan suavizado las reglas no significa que el tema desapareciera:

• Una colección médica no pagada de importe alto y con suficiente antigüedad sí puede seguir apareciendo.
• Si la factura médica se pagó con una tarjeta de crédito o un préstamo, ya no es una deuda médica: es deuda de consumo normal y cuenta como tal.
• Los planes de pago con el proveedor pueden reportarse o no según cómo estén estructurados.
• Y algo importante: los modelos de puntaje antiguos — los FICO clásicos que se usan en hipoteca — no tratan igual estas partidas que los modelos más nuevos.

Qué decirle a tu comprador

Muchos compradores arrastran años de vergüenza por una factura de hospital y ni se plantean comprar casa. Vale la pena decirles tres cosas:

1. «Las reglas de las deudas médicas cambiaron. Puede que lo que te preocupa ya ni aparezca.»
2. «Antes de dar nada por sentado, vamos a mirar tu reporte completo de los tres burós.»
3. «Si sigue ahí, se revisa: hay que comprobar que el importe, la fecha y el dato sean correctos, porque en facturación médica los errores son frecuentes.»

Cuidado con una cosa

Que una deuda médica salga del reporte de crédito no significa que deje de deberse. El acreedor puede seguir reclamándola por otras vías. Son dos cosas distintas y conviene que el comprador lo tenga claro para que nadie se lleve una sorpresa.