El comprador que no tiene historial de crédito
Paga todo en efectivo, no debe nada a nadie y el banco le dice que no. Es el caso que más injusto parece y el que peor se explica si no sabes por dónde va.
Hay una diferencia grande entre un comprador con mal crédito y uno sin crédito. El primero tiene una historia que corregir. El segundo no tiene historia, y para los modelos de puntaje eso no es bueno: es desconocido.
A quien no tiene suficiente información en el reporte para generar un puntaje se le llama en la industria invisible o unscorable. Es muy común entre inmigrantes recientes, gente joven y quien siempre ha vivido en efectivo.
Lo primero: comprobar que de verdad no hay nada
A veces sí hay historial y el problema es otro: el reporte está bajo un nombre mal escrito, un apellido compuesto partido, un número de seguro social tecleado mal o una dirección vieja. Antes de dar por hecho que no existe crédito, hay que mirar los tres burós. Aparece más de lo que uno cree.
Cómo se construye desde cero
- Tarjeta asegurada. Se deposita una cantidad y ese depósito es el límite. Es la vía más directa y la más usada.
- Usuario autorizado en la tarjeta de un familiar con buen historial. Aporta rápido, pero solo si esa cuenta está bien llevada: si el titular se atrasa, arrastra a los dos.
- Préstamo para construir crédito. Un producto pensado para esto: se paga a plazos y el pago se reporta.
- Reporte del alquiler y de servicios. Existen programas que informan estos pagos a los burós. No todos los modelos los usan igual, pero suman.
Cuánto tarda
Generar un puntaje FICO requiere que haya al menos una cuenta con cierta antigüedad reportando. En la práctica, se habla de unos seis meses desde que empieza a reportarse la primera cuenta, y más tiempo hasta llegar a un número competitivo para una hipoteca.
Es el caso donde el calendario manda. No hay atajo honesto: lo que hay es empezar cuanto antes, y por eso conviene detectarlo en la primera conversación y no seis meses después.
La vía alternativa que mucha gente no conoce
Algunos programas permiten evaluar a un comprador sin puntaje mediante historial alternativo documentado: doce meses de recibos de alquiler, servicios, seguro, teléfono. Es un proceso manual, más lento y no todos los prestamistas lo hacen, pero existe y para el comprador que siempre pagó a tiempo puede ser la puerta.
Merece la pena preguntarle al loan officer si lo trabaja, sobre todo si tu comprador lleva años pagando un alquiler puntual.
¿Tienes un comprador parado por el crédito?
Activar Financore Realty no te cuesta nada. Mandas un enlace y sigues su avance desde tu panel hasta el día que ya califica.
Activar por WhatsApp →