Consultas duras: cuántas aguanta tu comprador antes de cerrar
«No dejes que nadie te saque el crédito» es de los consejos peor entendidos del proceso. Comparar prestamistas está bien; comprar muebles a plazos en la semana del cierre, no.
Una consulta dura aparece cuando alguien mira el reporte de tu comprador para decidir si le presta. Queda registrada y la ven los demás prestamistas.
Una consulta blanda es cuando el propio comprador mira su crédito, o cuando le hacen una oferta previa. No afecta al puntaje y solo la ve él.
Cuánto pesan de verdad
Menos de lo que la gente cree. Dentro de los factores que componen un puntaje FICO, las consultas nuevas son el bloque más pequeño — alrededor del 10% — y su efecto se diluye con los meses.
Dicho eso, cuando un comprador está justo en el límite de un programa, unos pocos puntos son la diferencia entre sí y no. Ahí sí importan.
Comparar prestamistas NO le hace daño
Es el punto que más conviene explicar. Los modelos de puntaje están hechos para que la gente pueda buscar la mejor oferta: varias consultas del mismo tipo de préstamo hechas en un plazo corto cuentan como una sola.
Es decir: pedir cotización a tres prestamistas hipotecarios en la misma quincena no cuesta tres veces. Cuesta una. Comparar es gratis y puede ahorrarle miles.
Lo que sí tumba una aprobación
El problema casi nunca son las consultas. Es lo que viene detrás de la consulta: una cuenta nueva, con su saldo y su pago mensual, que cambia la deuda-ingreso y la utilización.
- Financiar muebles o electrodomésticos «para la casa nueva».
- Cambiar de carro en mitad del proceso.
- Abrir una tarjeta por el descuento de la tienda.
- Cerrar tarjetas viejas queriendo «ordenarse»: eso sube la utilización de golpe.
La regla para darle a todo comprador en proceso
Corta y sin excepciones, desde la preaprobación hasta las llaves:
No abras nada. No cierres nada. No cambies de trabajo. Y si dudas, pregunta antes de firmar.
El prestamista suele volver a mirar el crédito justo antes del cierre. Muchos deals no se caen en el underwriting: se caen en esa última revisión, por algo que el comprador hizo con toda la buena intención del mundo.
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