Dos prestatarios: de qué puntaje depende de verdad el préstamo

Una pareja llega con «uno tiene buen crédito y el otro regular» y da por hecho que se compensa. No se compensa. En la mayoría de los programas convencionales pasa justo lo contrario.

Este es uno de los puntos donde más expectativas se rompen, y donde un agente informado evita un disgusto en la mesa de cierre.

Cómo se elige el número

El proceso tiene dos pasos:

1. Para cada persona, se sacan sus tres puntajes hipotecarios (uno por buró) y se toma el del medio. No el más alto, no el promedio.
2. Entre las dos personas, la mayoría de los programas convencionales se quedan con el menor de esos dos puntajes del medio.

En este ejemplo, el préstamo no se evalúa con 742 ni con 677 de promedio. Se evalúa con 612.

Qué se puede hacer

Trabajar el perfil que arrastra

Es lo obvio y lo correcto: todo el esfuerzo va al prestatario con el número más bajo, y dentro de su perfil, al buró que lo está tirando abajo. Todo lo demás es tiempo perdido.

Valorar si conviene solicitar con uno solo

A veces la solicitud a nombre de una sola persona da mejor puntaje, pero se pierde el ingreso del otro para el cálculo de deuda-ingreso. Es un intercambio que tiene que evaluar el prestamista con los números delante; no es una decisión que deba tomar el agente.

No mover nada mientras tanto

Ni abrir cuentas nuevas, ni cerrar viejas, ni añadir a nadie como usuario autorizado sin que lo revise quien lleva el caso. Los atajos aquí suelen salir caros.

Cómo plantearlo sin que suene a mala noticia

«El banco no promedia los dos créditos: se queda con el más bajo. Eso suena duro, pero en realidad es una buena noticia, porque significa que sabemos exactamente dónde hay que trabajar. No hay que arreglar el crédito de los dos: hay que subir uno.»

Un objetivo claro y una sola persona a la que acompañar es mucho más manejable que un «tienen que mejorar su crédito» dicho al aire.